IRP 계좌 절세 전략 - 세액공제 혜택부터 수수료 비교까지

IRP 계좌 절세 전략을 제대로 활용하면 연간 최대 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

이 글에서는 IRP 계좌의 세액공제 혜택, 장점과 단점, 수수료 비교, 그리고 실질적인 절세 전략까지 알려드리겠습니다.

IRP 계좌란?

IRP 계좌(개인형퇴직연금)는 퇴직금을 받은 후 이를 연금으로 관리할 수 있는 개인 전용 계좌입니다. 소득이 있는 만 19세 이상이면 가입할 수 있습니다.

단순히 퇴직금만 넣는 것이 아니라 추가 납입도 가능해서 절세 효과를 극대화할 수 있죠.

IRP 계좌 절세 전략의 핵심은 바로 이 추가 납입에 있습니다. 매년 일정 금액을 추가로 납입하면 세액공제 혜택을 받을 수 있거든요.

세액공제 한도와 혜택

구분	한도	세액공제율
IRP(합산)	최대 900만원	16.5% (총급여 5,500만원 이하) 13.2% (총급여 5,500만원 초과)
연금저축	최대 600만원	동일

IRP 계좌의 가장 큰 장점은 납입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있다는 점입니다. 예를 들어 40대 직장인이 연금저축+IRP 합산으로 연간 900만원을 납입하고, 총급여가 5,500만원 이하라면 최대 148만 5천원의 세금을 돌려받을 수 있어요.

주요 장점들

운용의 자유도가 높습니다. 예금, 적금, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있거든요. 중도인출도 가능합니다. 주택구입, 의료비, 교육비 등 특정 사유가 있으면 일부 인출이 가능해요.

이직 시에도 계속 유지할 수 있어서 직장을 옮겨도 걱정없죠.

하지만 IRP 계좌에도 몇 가지 단점이 있습니다.

55세 이전에는 자유로운 인출이 어렵습니다. 특정 사유 없이는 중도인출할 수 없어요. 연금소득세도 고려해야 합니다. 나중에 연금을 받을 때는 소득세를 내야 하거든요.

IRP 계좌는 수수료가 있습니다. 금융기관마다 다른데요. 장기간 운용하는 상품이니만큼 수수료 차이가 크게 느껴질 수 있어요.

금융기관	가입비	관리수수료(연)	운용수수료
은행	무료	0.3~0.5%	상품별 차이
증권사	무료	0.2~0.4%	상품별 차이
보험사	무료	0.4~0.7%	상품별 차이

1단계 - 세액공제 한도 최대 활용

IRP 계좌 절세 전략의 첫 번째는 세액공제 한도를 최대한 활용하는 것입니다. 연금저축 합산하여 900만원까지 납입하세요.

2단계 - 적절한 상품 선택

안정성을 원한다면 예금이나 적금 상품을 선택하세요. 수익성을 추구한다면 주식형 펀드나 ETF를 고려해볼 수 있어요. 나이와 투자 성향에 따라 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.

3단계 - 금융기관 선택

IRP 계좌 추천 기준은 수수료와 상품 다양성입니다. 증권사는 수수료가 상대적으로 저렴하고 투자 상품이 다양해요. 은행은 안정적인 예적금 상품이 많고 접근성이 좋죠.

Q. IRP 계좌는 누구나 가입할 수 있나요?
A. 아니요, 소득이 있는 만 19세 이상만 가입 가능합니다. 퇴직금이 없어도 추가 납입만으로 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.

Q. IRP 계좌를 여러 개 만들 수 있나요?
A. 아니요, 1인 1계좌만 가능합니다. 하지만 여러 금융기관의 상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있어요.

Q. 퇴직금을 IRP에 넣지 않으면 어떻게 되나요?
A. 퇴직금을 IRP에 넣지 않으면 퇴직소득세를 바로 내야 합니다. IRP로 이전하면 세금을 연금 수령 시점으로 연기할 수 있어요.

Q. IRP 계좌의 돈은 언제부터 받을 수 있나요?
A. 55세부터 연금으로 받기 시작할 수 있습니다. 10년 이상 수령해야 하며, 일시금으로도 받을 수 있어요.

Q. IRP와 연금저축의 차이점은 무엇인가요?
A. 세액공제 한도가 다릅니다. 연금저축은 연 600만원, IRP는 900만원(합산 시)까지 공제받을 수 있어요.

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