국민연금은 노후 소득의 기둥이지만, 아무 생각 없이 받기만 하면 손해를 볼 수 있습니다. 수령액은 가입기간과 납부금액뿐 아니라 신청 시점, 추가 납입 여부에 따라 크게 달라지기 때문입니다.
이 글에서는 국민연금 수령액을 최대한 늘릴 수 있는 연기연금과 추후납부 같은 실전 전략을 구체적으로 알려드리겠습니다.
내 예상 수령액 조회 방법
국민연금 수령액은 국민연금공단 홈페이지나 모바일 앱 '내 곁에 국민연금'에서 간단히 조회할 수 있습니다.
공동인증서나 간편인증으로 로그인한 뒤 '내 연금 알아보기' 메뉴를 클릭하면 현재 예상 수령액이 바로 나옵니다. 가입기간, 납부한 보험료, 예상 수령 개시 연령까지 한눈에 확인 가능합니다.
예상 수령액은 지금까지 낸 보험료와 평균소득월액을 바탕으로 계산됩니다.
앞으로도 계속 납부할 예정이라면, 가입기간을 늘려가며 예상 수령액이 어떻게 달라지는지 시뮬레이션도 해볼 수 있습니다.
특히 50대라면 지금부터 은퇴까지 추가로 얼마를 낼 수 있는지 미리 계산해보는 게 도움이 됩니다.
조회 결과에서 '가입기간 10년 미만'으로 나온다면 수급 자격 자체가 안 될 수도 있습니다. 이럴 땐 임의가입, 임의계속가입, 추후납부 같은 제도를 활용해 가입기간을 채우는 전략을 꼭 알아두셔야 합니다.
연기연금제도 장단점
연기연금은 노령연금을 받을 나이가 됐지만, 최대 5년까지 수령을 늦추면 매년 7.2%씩 연금액을 늘려주는 제도입니다.
5년을 미루면 기본연금액이 무려 36%나 증가하고, 물가상승률까지 반영되면 실제 수령액은 더 커집니다. 2023년 기준 최고액 수령자는 월 266만원 이상을 받는데, 이 역시 연기연금을 활용한 사례입니다.
장점은 확실히 크지만, 단점도 분명합니다. 연기 기간 동안에는 국민연금을 한 푼도 못 받기 때문에 생활비를 다른 소득으로 채워야 합니다.
건강이 좋지 않거나 기대수명이 짧다고 판단되면 총 수령액이 오히려 줄어들 수도 있습니다.
손익분기점은 대략 80세 이상 생존할 경우로, 장수할 자신이 있거나 은퇴 후에도 다른 소득이 충분한 분에게 유리합니다.
신청 방법은 간단합니다. 연금 수급 개시 연령이 되기 1개월 전부터 국민연금공단 홈페이지나 지사 방문을 통해 연기 신청을 하면 됩니다.
연기 기간은 1년 단위로 선택할 수 있고, 중간에 필요하면 언제든 연기를 취소하고 받을 수도 있습니다.
추후납부로 수급 자격 채우기
추후납부는 과거에 국민연금 납부예외 기간이 있었거나 군복무 같은 이유로 보험료를 못 낸 기간을 나중에 돈을 내고 가입기간으로 인정받는 제도입니다.
실직, 사업중단, 휴직, 군복무, 학교 재학, 3개월 이상 입원 같은 사유로 납부예외 신청을 했던 분들이 대상입니다.
추후납부를 하려면 현재 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있어야 합니다. 즉 현재 보험료를 납부하고 있는 상태에서만 신청 가능합니다.
신청 기간은 최대 119개월까지이며, 군복무 기간도 포함할 수 있습니다. 단 납부금액은 과거 기준이 아니라 신청 시점의 평균소득월액 기준으로 계산되므로, 금액이 생각보다 크게 나올 수 있습니다.
추후납부를 하면 가입기간이 늘어나 수령액도 증가하지만, 한 번에 큰돈을 내야 하는 부담이 있습니다.
수령액 증가 효과와 납부 비용을 비교해보고, 국민연금공단 지사에서 상담을 받은 뒤 신청하는 게 안전합니다. 가입기간 10년을 못 채운 분들에게는 수급 자격을 확보할 수 있는 유일한 방법이기도 합니다.
부부 합산 시 실수령액 계산
국민연금은 개인별로 가입하고 수령하는 구조이므로, 부부가 각각 가입했다면 두 사람의 수령액을 합산해서 생각해야 합니다.
맞벌이 부부라면 각자 20년 이상 가입 시 월 100만원 이상씩, 합산 200만원 이상을 기대할 수도 있습니다.
문제는 배우자 중 한 사람이 전업주부였거나 가입기간이 짧을 경우입니다. 이럴 땐 본인이 받는 국민연금 외에 배우자 연금을 추가로 확보하는 방법을 찾아야 합니다.
임의가입이나 임의계속가입을 통해 전업주부도 국민연금에 가입할 수 있으며, 60세 이후에도 65세까지 보험료를 낼 수 있습니다.
부부가 함께 받는 국민연금과 퇴직연금, 개인연금까지 합쳐서 월 생활비를 얼마나 충당할 수 있을지 미리 계산해보는 게 중요합니다.
부족한 부분은 배당주, 월세 수입, 부부 중 한 명이 계속 일하는 방식으로 보완하는 계획을 세워야 노후가 안정적입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 국민연금 수령액을 가장 빨리 늘리는 방법은 무엇인가요?
A. 연기연금을 활용해 5년 늦게 받으면 36% 증가하고, 추후납부나 임의계속가입으로 가입기간을 늘리는 것도 효과적입니다.
Q. 연기연금은 누구에게 유리한가요?
A. 건강하고 장수할 가능성이 크거나, 은퇴 후에도 다른 소득이 충분한 분에게 유리합니다. 손익분기점은 대략 80세 전후입니다.
Q. 추후납부는 무조건 하는 게 좋나요?
A. 가입기간이 10년 미만이라면 수급 자격을 위해 필수이지만, 이미 충분하다면 납부 비용과 수령액 증가 효과를 비교해봐야 합니다.
Q. 전업주부도 국민연금에 가입할 수 있나요?
A. 네, 임의가입 제도를 통해 전업주부도 국민연금에 가입할 수 있으며, 보험료는 개인가입자 중위소득 기준으로 납부합니다.
Q. 내 예상 수령액은 어디서 확인하나요?
A. 국민연금공단 홈페이지나 '내 곁에 국민연금' 앱에서 공동인증서 로그인 후 '내 연금 알아보기' 메뉴를 통해 바로 확인 가능합니다.
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